Las hipotecas a interés fijo no han sido muy habituales en España, es decir aquellas hipotecas que mantienen fijas sus cuotas durante toda la vida del préstamo. De hecho la oferta de estos préstamos hipotecarios era muy baja representando menos del 8% de las hipotecas firmadas. Históricamente se han considerado que las hipotecas a interés fijo resultaban más caras que las hipotecas a interés variable. Puesto que el diferencial de la hipoteca a interés fijo solía ser muy superior al de la hipoteca a interés variable. Ahora bien la gran desventaja de los préstamos hipotecarios a interés variable es que sus titulares no podían beneficiarse de las bajadas en el euribor, principal índice de referencia para las hipotecas en España. Y en los últimos años su evolución ha sido a la baja, tocando en mayo del 2015 mínimos históricos con un 0,165%. Algo que ha beneficiado a las hipotecas a interés variable cuyos titulares han visto cómo en cada revisión anual sus cuotas eran menores gracias al progresivo descenso del Euribor. Ahora bien, lo mismo que el euribor baja también sube, y aunque en los últimos años está en zona de mínimos históricos también es verdad que en 2008 estuvo en máximos, superando el 5% de interés. Algo que perjudicó mucho a las cuotas mensuales de las hipotecas a interés variable pero que sin embargo no afectó a las hipotecas a interés fijo en España.
Tras esos antecedentes hay que observar como los bancos están ofreciendo mejores ofertas en hipotecas a interés fijo, dado que son conscientes de que los tipos de interés, de la mano del euribor, se van a mantener bajos durante los próximos años. De ahí que bancos como Bankinter se sumen al carro de la hipoteca fija para así obtener unos ingresos estables vía cobro de intereses en préstamos hipotecarios. No olvidemos que la hipoteca es el producto estrella de la banca puesto que permite vincular al cliente durante muchos años, durante los cuales el banco le ofrece y vende un sinfín de productos financieros: préstamos personales, seguros, tarjetas de crédito, etc.
Cómo son las hipotecas a interés fijo y qué requisitos exigen
Aunque los requisitos y condiciones para las hipotecas pueden cambiar cada año, actualmente los requisitos para las hipotecas a interés fijo son casi iguales a los requisitos para las hipotecas a interés variable. Es decir que las condiciones básicas para conseguir una hipoteca son:
- Tener ingresos estables, es decir a ser posible contrato fijo, puesto que son préstamos a muy largo plazo.
- Tener un nivel de endeudamiento, incluyendo la hipoteca solicitada, que no supere el 30% de los ingresos.
- Aportar financiación, ya sea a través de ahorros o de otros préstamos, que como mínimo comprenda el 20% del precio de la vivienda.
- Contratar una serie de productos bancarios vinculados para así poder tener acceso a las mejores hipotecas a interés fijo: seguro de vida y hogar, domiciliación de nómina y recibos, tarjetas de crédito, planes de pensiones, etc.
Donde sí que hay diferencias entre una hipoteca a interés fijo y una hipoteca a interés variable es en los plazos de devolución. Las hipotecas a interés variable suelen tener plazos más largos, mientras que los préstamos a interés fijo suelen estar entre 10 y 20 años. Si queremos los mejores préstamos hipotecarios tendremos que renunciar a plazos más largos.
En cuanto a las comisiones, los préstamos hipotecarios a interés fijo tienen comisiones de estudio y cancelación como las hipotecas a interés variable. También pueden tener una comisión de apertura que suele estar entre 0,25% y 1,25%.
Cuáles son las mejores hipotecas a interés fijo
Actualmente la mayoría de bancos se han volcado con las hipotecas a interés fijo, todos ofrecen algún préstamo de este tipo dentro de su oferta crediticia. Pero las mejore ofertas en hipotecas a interés fijo las encontramos en:
Bankinter Hipoteca Fija
Con un interés fijo inicial del 2,05% y un plazo de 10 años que puede llegar hasta 15 años pero con un mayor interés fijo, del 2,40%. La financiación del préstamo Bakinter Hipoteca Fija alcanza el 80% del valor de tasación de la vivienda, en el caso de que sea primera residencia, y hasta el 60% para la segunda vivienda. Esas condiciones implican una vinculación que pasa por domiciliar la nómina y tres recibos del hogar, además de contratar un seguro de vida y de hogar con Bankinter. Productos muy habituales, como decíamos, a la hora de contratar una hipoteca. Sin embargo si el solicitante de una hipoteca no desea contratar esos productos en Bankinter, el tipo de interés podría llegar al 3,25%.
Bankoa Hipoteca Fija
Supone un tipo de interés fijo del 2,50% y un plazo de amortización de hasta 20 años. En cuanto a la vinculación el solicitante de la hipoteca debe de domiciliar la nómina, la contratación de un seguro de vida que cubra al menos el 50% del dinero del préstamo hipotecario, y un seguro de hogar.
Kutxabank Hipoteca Fija
El tipo de interés fijo es del 2,50% y el plazo de amortización de hasta 30 años. La vinculación difiere respecto de Bankoa, puesto que para conseguir la hipoteca a interés fijo hay que contratar seguros, tarjetas de crédito, planes de pensiones, además de domiciliar la nómina.
Caja Sur Hipoteca Fija
Al igual que Kutxabank el tipo de interés fijo es del 2,50% y el plazo hasta 30 años. La diferencia de Caja Sur con la hipoteca fija de Kutxabank es la vinculación, que es mayor. Puesto que Caja Sur obliga a domiciliar una nómina de mínimo 3000 euros mensuales, el gasto en compras con tarjetas de la entidad debe ser de al menos 3600 euros anuales, y además hay que contratar seguros de vida y del hogar, junto a planes de pensiones.
Caixa Guissona Hipoteca HI-FI
Al igual que las anteriores es una hipoteca a interés fijo cuyas condiciones varían en función de la duración de la hipoteca. Para plazos de hasta 10 años el tipo de interés fijo es del 2,80% mientras que para plazos de 20 años es del 3,30%. La ventaja es que la Hipoteca HI – FI de Caixa Guissona no fija un importe máximo ni comisiones de ningún tipo. Tampoco obliga a domiciliar la nómina mensual, ni contratar planes de pensiones, ni ningún otro tipo de producto con excepción de un seguro de vida para los titulares del préstamo hipotecario. Lo que la convierte en una de la mejores hipotecas a interés fijo del mercado al no tener que encarecer la hipoteca con la contratación de otros productos bancarios de mayor coste.
Banco Sabadell Hipoteca Fija Premium
No es una de las mejores hipotecas a interés fijo, pero está en el límite puesto que el tipo de interés está en el 2,90% para un plazo de amortización de 20 años, condicionado a la contratación de otros productos bancarios. Porque en caso de no desear la vinculación con Banco Sabadell el tipo de interés fijo ascendería hasta el 3,90%.
Banco Sabadell Hipoteca Fija
Es un préstamo hipotecario a interés fijo peor que la Hipoteca Fija Premium que comercializa también Banco Sabadell, pero el plazo es mucho mayor al llegar hasta los 30 años, algo más habitual en hipotecas a tipo de interés variable. Con contratación de productos de Banco Sabadell el tipo de interés fijo quedaría en el 3,25% mientras que sin vinculación el tipo de interés pasaría al 4,25%.
