Últimamente en España el crédito pymes es muy difícil de conseguir porque los bancos y cajas han limitado mucho los préstamos pymes 2012 y 2013, aunque poco a poco van abriendo el grifo de la financiación para empresas. El boom inmobiliario donde el crédito era barato y abundante, es ya cosa del pasado.
Hoy en día los préstamos a empresas y pymes son difíciles de conseguir, sobre todo para las pequeñas empresas más que para las medianas. Precisamente la falta de crédito pymes ha hecho que los negocios más pequeños tuvieran que cerrar al tener muy pocas soluciones de financiación a su alcance.
Por no hablar de la baja cifra de capital privado y fondos propios con la que realizan su actividad, por lo que son empresas muy poco solventes a las que ningún banco quiere dar financiación. Algunos bancos como el BBVA parece que están ofreciendo crédito pymes, pero para las medinas más que para las grandes.
Y dado los pocos préstamos bancarios para empresas, la mejor opción es buscar financiación usando un comparador online, que además de tiempo nos ahorrará muchos desplazamientos y dinero. Al comparar las condiciones de muchos créditos pymes de diferentes entidades y empresas de crédito. Especialmente la oferta de estas últimas han crecido mucho en los últimos años, precisamente gracias a las limitaciones del crédito bancario. Por lo que han entrado para dar financiación a empresas que de otra manera no hubieran podido conseguir ningún tipo de ayuda o solución financiera.
Los mejores préstamos para montar un negocio
La mayoría de las mypes consiguen mantenerse en el mercado gracias a los préstamos para empresa de nueva creación. Porque contar con dinero permite sobrevivir durante el primer año, que es el plazo en la que mayoría de los negocios acaban cerrando. Por eso es fundamental que los emprendedores que van a empezar empresas nuevas, puedan contar con préstamos para emprendedores. Y más hoy en día que muchos desempleados se platean montar un negocio para así poder tener un empleo aunque sea con su propia empresa.
Aunque muchos de ellos solo cuentan con la prestación de desempleo en la modalidad de capitalización como fuente principal de financiación. Pero esa cantidad de dinero no suele ser suficiente, de ahí que se piense en préstamos para nuevas empresa, y aunque lo intenten los emprendedores tienen muy difícil conseguir dinero en bancos como La Caixa, BBVA, Bankia, o Banco Santander. Aunque hay algunos bancos que están creando líneas de financiación específicas para emprendedores y startups como los préstamos para montar negocio de Banc Sabadell.
Pero muchos emprendedores, sobre todo los desempleados, tienen que recurrir a préstamos para negocios que exigen aportar garantías como avales o hipotecas. Y es que dar dinero para negocio que no tiene ni un año en el mercado es muy arriesgado. Por eso las pymes consiguen más financiación cuanto más años tienen de experiencia y antigüedad en el mercado. Y así lo dicen las estadísticas, porque los préstamos para pymes de menos de un año son casi inexistentes. Por lo menos en cuanto a la financiación bancaria. Por eso los emprendedores tienen que recurrir a otras soluciones financieras alternativas como por ejemplo los préstamos personales de empresas privadas de crédito online.
Son empresas que están dispuestas a prestar dinero a pequeños negocios de reciente creación. Así que a diferencia de los préstamos para nuevos negocios que ofrecen los bancos a cambio de entregar un montón de papeleo, como por ejemplo planes de negocio, balances, cuentas de resultado, flujos de caja, etc.
Créditos para pymes sin aval
Las pólizas de crédito son una de las fórmulas de financiación preferidas por las pymes. Pero tras la crisis inmobiliaria muchos bancos decidieron no renovar las pólizas de crédito que tenían concedidas con las pequeñas y medianas empresas. Por lo que muchas tuvieron que echar el cierre ante la imposibilidad de devolver sus préstamos a corto plazo para financiar circulante.
De ahí que muchas pymes se hayan decidido por pedir créditos sin aval, es decir aquellos que por el bajo importe de dinero que implican, se pueden conseguir sin garantías personales. Y aunque parezca imposible conseguir dinero en una pyme sin aval de los socios, o sin una hipoteca. La verdad es que es un tipo de financiación pymes que se puede llegar a conseguir. Ahora bien hay que saber cómo pedir el dinero en el caso de préstamos para empresas sin aval. El problema es que conseguir un crédito para emprendedores es algo difícil, así como para aquellas pymes que tienen algún tipo de impago en listas de morosos como RAI, porque son un tipo de clientes con mucho riesgo.
Al no tener experiencia previa en la gestión de empresas los préstamos para abrir un negocio, son difíciles de conseguir sin aval. No olvidemos que la mayoría de nuevos negocios acaban cerrando en menos de 12 meses. Y muchas veces es por falta de financiación de capital privado, es decir que se endeudan demasiado para pagar las inversiones y gastos que conlleva iniciar un negocio.
Y luego al no conseguir los clientes suficientes, muchos emprendedores tienen que acabar pidiendo préstamos personales de menos de 3000 euros sin aval. Porque para cantidades de más de 6000 euros lo normal es que haya que aportar garantías personales y no se pueda conseguir dinero con créditos para empresa sin aval. De ahí que muchas pymes, en especial las más pequeñas, tengan que recurrir a créditos para particulares en lugar de pedir préstamos para montar un negocio o para negocios pequeños. Con la llegada al mercado financiero de los mini créditos, hoy en día es más fácil pedir dinero a un prestamista particular que a un banco o caja. Y aunque al ser financiación a muy corto plazo, menos de 30 días, no es lo más adecuado para una pyme, por muy pequeña que sea, permite que los autónomos y micro empresas puedan contar con un pequeño capital de dinero para afrontar algunos de los gastos iniciales a través de estos préstamos para crear un negocio.
Cómo conseguir financiación pymes
La financiación se una parte clave para poder abrir y mantener un negocio. Toda empresa necesita dinero para pagar gastos y hacer las inversiones que requiere el funcionamiento del negocio. Y a veces la financiación de empresas tiene como objetivo situaciones urgentes, donde no hay dinero para pagar las deudas a corto, como por ejemplo nóminas y facturas de proveedores. Es en estos casos donde la empresa tiene graves problemas de tesorería que le pueden llevar al concurso de acreedores para poder refinanciar las deudas, o incluso en las situaciones más complicadas llegar a la quiebra.
De ahí que en esos casos, ya sea por una crisis económica o sectorial, haya que recurrir a préstamos para empresas en crisis. El problema es que es un tipo de financiación para pymes que es muy difícil de obtener, dado que los bancos no suelen prestar dinero a una empresa con pérdidas económicas y que tienen un exceso de endeudamiento en su balance. Además los préstamos para empresas en crisis suelen ser de un elevado importe, a veces de más de 50000 euros, dependiendo de la situación de la pyme. Y muchas veces esa cantidad de dinero o incluso otras superiores, no es suficiente para reflotar la empresa.
De ahí que la mejor solución suele ser dar entrada a capital privado, es decir a un socio financiero o capitalista, que aporte el dinero suficiente para sanear la empresa. Lamentablemente la financiación de empresas mediante fondos propios, es decir capital aportado por los socios, es muy rara y de importes de dinero muy bajos, de ahí que muchas veces se recurran a préstamos urgentes para empresas que necesitan dinero ya.
Más aún cuando el capital social mínimo legal en una sociedad de responsabilidad limitada, la forma jurídica preferida por la mayor parte de las pymes españolas, es de solo 3000 euros. Una cifra que hace veinte años podía tener cierta envergadura, pero que hoy en día se ha quedado totalmente insuficiente de cara a poder financiar sin préstamos bancarios o créditos una empresa.
De ahí que muchas pymes tengan un endeudamiento excesivo que al final provoca nos elevados intereses y gastos financieros que acaban por lastrar sus cuentas de resultados. Cuando el crédito para empresas era fácil de conseguir, muchas pymes recurrían a él sin tener en cuenta que luego el pago de los intereses acabaría por estrangular sus finanzas.
El problema no es que muchas pequeñas empresas y sobre todo autónomos recurran al crédito pymes, porque normalmente es una forma de financiación a largo plazo para acometer inversiones. Sino que la denominada financiación ajena, se decir deudas con bancos por préstamos o con proveedores por compras y servicios, aumenta el riesgo de quiebra del negocio cuando el endeudamiento supera el 90%. Y más aún cuando muy pocas empresas tienen una cifra de capital superior a los 7000 euros.
Lo que hace que las pymes trabajen con un fondo de maniobra, es decir un colchón financiero, negativo al tener un gran endeudamiento por culpa de los créditos para empresas. Da igual la forma o tipo de esos créditos, normalmente en todas las pymes españolas encontramos financiación mediante: el descuento de pagarés bancarios, por ser una financiación a muy corto plazo y basada en anticipar el dinero de los créditos documentados en letras de cambio y otros efectos comerciales con los clientes, algo muy habitual en sectores como la industria o la construcción; la póliza de crédito, un tipo de financiación de empresas que permite tener dinero para los gastos corrientes del negocio; el leasing o arrendamiento financiero que permite financiar poco a poco inversiones además del IVA correspondiente; y las líneas de crédito o préstamos ICO, que tienen unas condiciones especiales al ser financiación del Instituto de Crédito Oficial, que son muy utilizados para financiar inversiones en activos fijos. Por último también como financiación pymes, encontramos las comúnmente denominadas hipotecas y que realmente son préstamos hipotecarios para empresas.
Este tipo de financiación para empresas tiene una característica, y es que la hipoteca es una garantía real que se formaliza sobre un inmueble, por ejemplo un local o una nave del negocio. Lo que hace que a veces se esté limitando los préstamos para empresas pequeñas, puesto que estas no suelen tener inmuebles a nombre del negocio. Diferente es el caso de los autónomos o empresarios individuales, porque en estos casos lo normal es que ofrezcan como garantía del préstamo hipotecario pyme su propia vivienda.
Aunque eso les permite obtener un cantidades de dinero mayores, en especial si estamos hablando de préstamos para empezar un negocio, la verdad es que el riesgo de perderlo todo, el negocio y la vivienda, hace que muchos autónomos no se decidan por este tipo de préstamos para negocios.
Préstamos ICO para pymes y empresas
El ICO es un tipo de financiación pública, aunque para conceder su dinero a pymes mediante las diferentes líneas de financiación disponibles, usa la red de oficinas de bancos y cajas privados. Por lo que pese a ser financiación del Estado no actúa como una verdadera financiación pública al depender de la decisión de los bancos para poder conseguir el dinero del préstamo para negocio.
La gran ventaja de los créditos ICO es que realmente son un tipo de financiación para pymes, es decir que además de las medianas también existen créditos para empresas pequeñas. Puesto que el préstamo ICO dispone de diferentes líneas como la de exportadores, internacionalización, innovación, y las más reciente préstamos ICO liquidez. Precisamente estas últimas estás destinadas a financiar circulante, es decir gastos corrientes y pagos a proveedores y trabajadores. Un tipo de financiación muy similar a las casi desaparecidas pólizas de crédito, y que permiten que muchos pequeños negocios puedan conseguir tener algún tipo de financiación empresas por cuenta ajena. De ahí que los préstamos ico para autónomos sea casi su única forma de conseguir liquidez para el funcionamiento del negocio. Pero además de permitir mantener negocios a flote, los créditos ICO están fomentando que la empresas se lancen al exterior a buscar nuevos mercados así como que realicen inversiones en investigación y desarrollo (I+D+i) de cara a ser más competitivas en el mercado así como para fomentar el desarrollo de empresas más tecnológicas que diversifiquen y regeneren el tradicional mundo de las pymes. Por eso hoy en día vernos muchas empresas tecnológicas tipo startups de emprendedores, o spinoffs de Universidades, que están aprovechándose de los préstamos ICO innovación. Por lo que así no solo el Instituto de Crédito Oficial se ha convertido en una ayuda de financiación de préstamos ICO para autónomos. También se ha convertido en una solución financiera para pymes innovadoras.
Porque tradicionalmente el uso principal del dinero era financiar inversiones como furgonetas y otro tipo de vehículos industriales, de ahí que hubiera una gran solicitud de créditos ICO para autónomos en lugar para pymes de mayor tamaño.
Cómo refinanciar los préstamos de una empresa
Muchas veces los problemas de crédito en empresas y pymes no están en conseguir la financiación necesaria, sino en poder pagarla. A veces el elevado endeudamiento junto con los plazos mensuales de devolución del capital más los intereses, acaban por asfixiar a las pymes.
En casos de préstamos rápidos empresas de todo tipo acaban por firmar condiciones que a la larga se hacen insostenibles, y es por eso que contratar un crédito en malas condiciones, por una alta TAE o por un plazo de devolución que no se ajusta a nuestras necesidades, acaba por ser una pesada carga financiera muy difícil de llevar. Por no hablar de aquellos préstamos pymes que tienen garantías adicionales, como es el caso de los que tienen avales de socios o incluso hipotecas sobre inmuebles de la empresa o viviendas de los socios. En esos casos el impago del crédito pymes no es una opción. Por lo que la mejor solución es recapitalizar el negocio aportando capital propio a través de un socio financiero para así reducir el exceso de deudas y evitar el impago del crédito, en especial si es bancario.
El problema es que normalmente los socios de una empresa en crisis no cuenta con dinero suficiente para recapitalizar el negocio, de ahí que la solución más típica sea refinanciar las deudas. Además así podrá reducir las cuotas mensuales, ya sea al renfinanciar el tipo de interés o alargar los plazos de devolución de los préstamos empresas. Al fin y al cabo refinanciar deudas es eso, alargar los plazos o reducir la carga de intereses para hacer que los plazos mensuales sean más llevaderos. Dentro de las soluciones una típica es incluir periodos de carencia de amortización de capital, es decir un periodo que puede llegar a un máximo de 24 meses y durante el que no se paga nada más que intereses. Es una buena forma de ganar tiempo y reducir los pagos mensuales pero a la larga supone pagar muchos más intereses al no destinar nada de dinero de las cuotas mensuales, al pago de la deuda del crédito pymes.
Para poder refinanciar deudas con éxito lo normal es tener que recurrir a garantías como puede ser rehipotecar, es decir que la mayoría de refinanciaciones de deudas consisten en solicitar un préstamos hipotecario para empresas cuyo importe permite pagar todos préstamos personales, tarjetas de crédito, y pólizas de crédito existentes. Así se convierten varios créditos pymes en un único préstamo con mejores condiciones en cuanto a plazo de devolución y tipo de interés. Normalmente en todo proceso de refinanciación de deudas se generan muchos gastos por comisiones y estudio, y que suelen incluirse en el importe del crédito pymes.
El empeño de coches nueva financiación para pymes
Hasta hace unos pocos años las pymes tenían que recurrir a préstamos para un negocio cuando necesitaban dinero para su actividad. Por lo que lo más típico era recurrir a créditos para empresas BBVA o de otros Bancos como el Santander. Pero hoy en día las pymes, tienen una nueva fórmula de financiación, no tradicional y por lo tanto alejada de las opciones de los bancos. Es una financiación para empresas a través del empeño de coches. Una solución financiera que permite conseguir dinero en pymes que cuenten con una valiosa o numerosa flota de vehículos. Algo no muy habitual porque para financiar la compra de vehículos se ha venido recurriendo históricamente al renting, es decir al alquiler, en vez de a préstamos para pequeñas y medianas empresas. Puesto que los vehículos industriales suelen tener un vida útil más corta.
Pero aún así hay empresas que quizás hayan financiado sus coches y vehículos de empresa con un leasing y por lo tanto tengan la propiedad de los mismos. Estas pymes pueden recurrir al empeño de coches y camiones, es decir conseguir dinero por su vehículo sin dejar de conducirlo y usarlo en su negocio. Una buena forma de conseguir financiación pymes, para la que simplemente hay que valorar el vehículo con una tasación que realiza la empresa de empeño de coches. Y según sea el resultado de la valoración supondrá recibir dinero como si fuera un préstamo rápido empresas o el tradicional crédito empresa. Pero todo ello sin garantías adicionales y sin complejos estudios económico – financieros sobre el negocio.
Es decir que el empeño de coches es como los préstamos negocio para pymes pero sin papeleo ni aval. Al conceder el crédito con la única garantía del propio camión, coche, o vehículo industrial.