El crédito empresas en España se ha reducido mucho. Los bancos han cerrado el grifo de la financiación barata y fácil, por culpa de los excesos del boom inmobiliario. De ahí que la financiación para empresas se haya vuelto cara pero sobre toda difícil de conseguir, en especial en los créditos para empresas nuevas que son las que menos garantías y solvencia ofrecen, al no contar con ingresos de clientes recurrentes. Pero además de los anteriores también hay otros casos muy difíciles por culpa de la restricción del crédito para empresas pequeñas y medianas, que durante años han practicado los bancos y las entidades financieras Son los créditos para empresas sin aval, un tipo de financiación de alto riesgo por culpa de la crisis económica que ha generado numerosas quiebras en pymes aparentemente solventes.
Pero sin duda son las pequeñas empresas las que más sufren la ausencia del crédito bancario, como por ejemplo lo que ocurre con los créditos para empresas BBVA. Por eso la mejor solución para conseguir préstamos a empresas es usar un comparador online. Dado que conseguir financiación puede ser algo muy complejo y difícil, porque normalmente el periodo de estudio suele ser largo y precisamente no sin papeleo. Sin embargo poco a poco se van abriendo los créditos para empresas incluso pequeñas, que son las que más difícil tienen conseguir financiación bancaria o propia mediante la aportación de capital.
Los mejores préstamos para montar un negocio
Últimamente muchos desempleados se han planteado empezar un negocio propio. Por eso se han disparado los préstamos para nuevos negocios con el objetivo de financiar toda la inversión necesaria así como tener algo de dinero para poder pagar los gastos corrientes de los primeros meses. El principal problema que tienen estos préstamos para emprendedores, es que no son nada fácil de conseguir. A pesar de que muchos bancos como BBVA, Banco Santander, La Caixa, o Banc Sabadell han decidido apostar por dar préstamos para crear un negocio. Son muy pocos los emprendedores que realmente consiguen la financiación que buscan.
Y muchas veces la única forma que tienen estos emprendedores es ofrecer garantías personales como avales, y así poder conseguir préstamos para abrir un negocio. Aunque muchas veces la financiación para empezar un negocio es más cara que para las pymes que ya existen. El motivo es muy sencillo, los préstamos para empresas nuevas tienen mayor riesgo que para empresas con varios años en el mercado. Y es que más del 80% de las empresas nuevas acaban cerrando. Por lo que este tipo de financiación, al igual que puede pasar con los préstamos para pequeñas empresas, es la más arriesgada para los bancos y entidades financieras. Así que si quieres pedir cualquier tipo de préstamos para empezar un negocio, debes de tener en cuenta que debes de contar con un buen plan de negocio, en especial la parte referente a financiación, cuenta de resultados, y previsión de tesorería a 12 meses.
Préstamos para empresas sin aval
Dependiendo del importe puede ser algo difícil, porque en los préstamos para pymes los importes de dinero que se suelen pedir superan los 6000 euros. Y es difícil conseguir dinero sin aval, normalmente de los socios, o aportar otro tipo de garantía como puede ser la hipoteca. Además los préstamos para empresas sin aval suelen ser muy raros en el caso de emprendedores.
Porque los préstamos para nuevas empresas suelen ser muy arriesgados por varios motivos: los emprendedores no suelen tener experiencia previa en gestión o en el sector, la mayoría de los negocios de nueva creación cierran en el primer año, la financiación (sobre todo en forma de capital) suele ser inferior a la inversión y gastos corrientes que generará el negocio. Por eso la mejor forma para conseguir préstamos para empresas sin aval, es aportar garantías adicionales como hipotecas, en créditos para pymes superiores a los 5000 euros, o recurrir a otras formas de financiación como por ejemplo el uso de pólizas de crédito, préstamos rápidos para empresas de importes de dinero alrededor de 3000 euros. De hecho y como pasa con los particulares, es fácil conseguir mini préstamos sin aval al ser créditos rápidos de unos 600 euros de importe y un plazo de devolución de normalmente menor de 30 días.
Cómo conseguir financiación para empresas
Cualquier empresa necesita financiación para conseguir dinero por su actividad, afrontar los gastos corrientes, o poder realizar una inversión, grande o pequeña. Aunque a veces cuando una empresa pasa por un mal momento, ya sea por una crisis económica o del sector, entonces tiene que recurrir a préstamos para empresas en crisis. La única solución financiera cuando existen graves problemas de tesorería. Pero este es un tipo de crédito que no es nada fácil, porque en los préstamos para pymes en crisis no es lo mismo pedir 10000 euros que 30000 euros. Por eso a veces la mejor forma de conseguir financiación de empresas y pymes es recurrir al capital privado. Es decir dar entrada a un socio financiero que aporte dinero y liquidez suficiente para mantener el negocio. Esta forma de financiación por capital permite aumentar los fondos propios necesarios para no tener que pedir dinero a empresas de préstamo. Por eso es una forma de financiación para empresas y pymes de nueva creación.
La gran diferencia de la aportación de capital frente a un crédito bancario es que es una forma de financiación de empresa a largo plazo. Es decir que el capital que aportan los socios es la verdadera garantía de una pyme, sociedad limitada o anónima también unipersonales, para sus acreedores. Y aunque la normativa mercantil suele establecer el capital mínimo de una sociedad limitada en 3000 euros, esa cantidad no supone mucho dinero para poder desarrollar buena parte de los negocios más habituales.
Otra forma de conseguir financiación para empresas y pymes es recurrir al endeudamiento. En especial en momentos en los que los bancos conceden crédito rápido y fácil. El problema es que muchas empresas, en especial las más pequeñas como los autónomos, abusan de la financiación ajena. Por lo que tienen unas deudas muy superiores a su capital. Lo que hace que el negocio esté en riesgo de concurso de acreedores al aumentar el riesgo de quiebra por exceso de deudas bancarias o con los proveedores del negocio.
Las formas de financiación más típicas entre las empresas y pymes son: la póliza de crédito, el descuento comercial, y los préstamos a corto o largo plazo (como los ICO o el leasing). Todo depende del tipo de empresa y de su capacidad de pedir financiación, pero lo más habitual es poder conseguir dinero prestado a corto plazo a través de los créditos de clientes. Por eso el descuento comercial, normalmente basado en el descuento de pagarés bancarios, es la forma de financiación más típica en especial en sectores como la construcción o la industria. Dado el elevado uso de los pagarés como forma de pago a proveedores.
Básicamente un pagaré es un título valor que implica un compromiso de pago en una fecha futura denominada vencimiento. Y por eso mismo, para no esperar al vencimiento del pagaré, se suele anticipar el dinero del pagaré a cambio del pago de unos intereses en función del número de días que se anticipen.
Pero si hay un tipo de financiación de empresas que sea más frecuente entre las pymes, son los créditos ICO. Por sus ventajosas condiciones, al ser una financiación para empresas del Instituto de Crédito Oficial, son muy utilizados por cualquier negocio. Aunque a veces no es posible conseguir un crédito ICO y las pymes, en especial las más grandes, recurren a los préstamos hipotecarios para empresas.
Un tipo de financiación que implica aportar garantías reales, por ejemplo locales o naves industriales que sirven como garantía en caso de impago al formalizarse una hipoteca. También por las garantías y el importe, los créditos hipotecarios suelen ser una solución para conseguir préstamos para iniciar un negocio. Dado que es precisamente al inicio es cuando mayor inversión hay que realizar para poder arrancar una empresa. El problema que tienen las hipotecas, es que no es una buena solución como préstamos para empresas pequeñas. Porque formalizar la hipoteca implica tener un inmueble en propiedad, y si no lo tiene la empresa lo tendrán que aportar los socios.
Préstamos ICO para empresas y pymes
El Instituto de Crédito Oficial ofrece muchas líneas de financiación para pymes de todos los tamaños. Es lo que se denomina Líneas ICO y ofrecen muchas opciones de préstamos ICO liquidez, innovación, exportación, etc. Por eso los préstamos ICO para autónomos y empresas, son una de las opciones más usadas para financiar inversiones. Al existir muchos tipos de préstamos ICO que cuentan con unas muy buenas condiciones, tanto en tipo de interés como en plazo de devolución. Aunque normalmente son un tipo de financiación para empresas que ya están en funcionamiento, es decir que los créditos ICO para autónomos y pymes no suelen ser una forma de conseguir dinero para abrir un negocio.
A diferencia de otras soluciones como por ejemplo los préstamos para empresas de nueva creación. El motivo es que algunas líneas ICO, como por ejemplo la de innovación es algo poco habitual en pequeñas empresas y mucho menos al empezar un negocio. Por eso la inversión en I+D+i suele darse más en empresas tecnológicas con cierta antigüedad, dado que la innovación conlleva mucho tiempo y esfuerzo. Pero hoy en día el avance de la tecnología ha provocado que cada vez existan más emprendedores que se lancen a empezar un negocio innovador. Son las denominadas startups o empresas altamente tecnológicas.
Pero además de líneas que fomenten la innovación también existen otros tipos de préstamos ICO, como por ejemplo los que fomentan la exportación. Aunque tradicionalmente los créditos ICO se han usado para financiar inversiones en empresas. Por ejemplo para la compra de vehículos industriales, como furgonetas.
Cómo refinanciar los préstamos de una empresa
A veces los préstamos para negocios suponen una carga elevada por los elevados intereses. Hay que tener en cuenta que conseguir un crédito depende de la situación de solvencia de la empresa así como del mercado financiero, por lo que a veces hay que aceptar contratar un préstamo para negocio con unas malas condiciones. Es decir con un tipo de interés o garantías (hipotecas o avales) muy elevadas. En esos casos lo mejor es refinanciar los créditos, tanto bancarios como de empresas de crédito.
Porque la otra opción sería recapitalizar el negocio mediante una aportación de capital de los socios actuales o de nuevos socios financieros, que permitan reducir el endeudamiento. El problema es que es una opción muy difícil y lenta frente al uso de cualquier tipo de créditos a empresas. De ahí que refinanciar las deudas sea la mejor solución para resolver problemas de liquidez. Básicamente refinanciar los préstamos pymes supone cancelar los créditos para empresas de mayor tipo de interés, para agregar el importe de las deudas en alguno de los tipos de préstamos bancarios para empresas. La solución más habitual para refinanciar créditos empresas es utilizar un préstamo hipotecario.
El empeño de coches nueva financiación para empresas
Las pymes tienen una nueva fórmula de financiación, al margen de los bancos y los créditos a empresas. Es el empeño de coches, una solución financiera alternativa a las tradicionales y que permite conseguir dinero por los activos de la empresa. Es decir que permite generar liquidez para aquellas pymes que tengan una importante o valiosa flota de vehículos. Durante muchos años los negocios han recurrido al renting en vez de comprar vehículos, por lo que pocas empresas disponen en sus balances coches o camiones. Lo que cierra la financiación a través del empeño de coches.
Sin embargo para aquellas pymes que han comprado automóviles mediante el leasing financiero, sí que pueden generar liquidez mediante el empeño de coches. Lo que se puede traducir en un crédito rápido para empresas y negocios que dispongan desde un coche hasta una flota de vehículos. La gran ventaja del empeño de coches es que es un crédito para empresas y pyme urgente, puesto que el préstamo se consigue por la garantía del coche, no de los resultados del negocio.
Simplemente para poder conseguir esta financiación de empresas, hace falta una tasación del vehículo de empresa. Y en función del valor del mismo así será el importe del dinero que se podrá recibir con el crédito coche para empresas. Si necesidad de tener que hacer complejos estudios, al ser un tipo de crédito pymes sin papeleo ni aval. Puesto que la garantía es el propio coche.