Hoy en día existen muchos tipos de contratos de préstamos, por eso es fundamental conocer bien la letra pequeña de cada tipología antes de contratar cualquier préstamo. Así sabremos cuáles son nuestras obligaciones y sobre todo qué costes, de intereses y comisiones, hay que pagar. A veces los contratos de los préstamos incluyen palabras y tecnicismos económicos difíciles de entender. Por eso para evitar problemas posteriores a la firma es fundamental conocer la letra pequeña de los contratos de préstamos.
Al fin y al cabo la definición de un contrato de préstamo hay que buscarla en el derecho mercantil, si estamos hablando de un contrato de préstamo entre empresas, o en el código civil si hablamos de un contrato de préstamo entre particulares. Pero sea como sea al final un contrato tiene dos partes, y para ambas existen obligaciones. En el caso de un préstamo tenemos la parte que presta el dinero, prestamista ya sea privado o una entidad financiera como un banco, y la parte que recibe el dinero, prestatario, y que se obliga a devolver el capital prestado más los intereses y gastos por comisiones correspondientes. Todo estos pagos tienen que estar fijados en un calendario con el vencimiento de las cuotas mensuales, trimestrales o anuales, dependiendo de la periodicidad fijada en el contrato de préstamo. Por eso es importante leer bien la letra pequeña del contrato de préstamo, para así evitar obligarnos a cuotas mensuales demasiado altas que nos pongan en dificultades financieras. De ahí que sea muy habitual que la firma del contrato de préstamo bancario se haga ante notario, para dar fe de que las partes conocen el contenido del contrato de préstamo y aceptan las condiciones fijadas en el mismo, en especial en la letra pequeña. Porque así evitaremos que nos cobren comisiones y otros gastos que puedan hacer que el coste, o la TAE, del préstamo, sea personal o hipotecario, se dispare. Por no hablar de cláusulas que establecen un tipo de interés mínimo, las conocidas como cláusulas suelo que tantas reclamaciones han traído a la banca por contratos de préstamos hipotecarios. De ahí que antes de firmar nada nos hagamos el modelo de contrato de préstamo bancario en pdf que usa la entidad financiera.
Comisiones habituales en contratos de préstamo
Como decíamos antes existen numerosas comisiones y cláusulas en los contratos de préstamo, y algunas pueden ser abusivas por lo que es fundamental leer la letra pequeña de cualquier contrato de préstamo que vayamos a firmar incluso si se hace ante un notario. Porque los bancos y entidades financieras o de crédito suelen incluir en los contratos de préstamo comisiones como las siguientes:
- Comisión de estudio: es muy habitual y tiene como objetivo compensar a la entidad financiera por el tiempo y gastos de estudio (consulta a registros, etc) de la operación de crédito.
- Comisión de apertura: también muy habitual y se cobra sobre el importe de dinero prestado para compensar los trámites y gastos administrativos de transferir el dinero a la cuenta del cliente. Suele incluir la comisión de estudio.
- Comisión de cancelación: tiene como objetivo compensar a la entidad financiera o prestamista por el hecho de que el prestatario cancele el préstamo de forma anticipada respecto de la fecha de vencimiento fijada. Es decir que el deudor pague el capital pendiente del préstamo antes del plazo fijado.
- Comisión por reembolso anticipado: es parecida a la comisión de cancelación, pero en este caso la cancelación del préstamo no es total sino parcial.
Sin embargo en el comparador de Crédito SMS existen muchos préstamos sin comisiones incluso sin nómina ni aval.
Gastos habituales en contratos de préstamo
Además de comisiones en los contratos de préstamo también existen gastos, que a veces pueden encarecer el préstamo y que además no están reflejados en el TAE. Algunos de los gastos más habituales en los contratos de préstamo son:
- Gastos de notario cuando la firma se realiza ante fedatario público. Normalmente se da en préstamos hipotecarios por su elevado importe y por las garantías inmobiliarias. Aunque también es habitual la firma ante notario en los casos de pólizas de crédito.
- Gastos por productos vinculados como por ejemplo los seguros de vida o los seguros de incendio o vivienda en préstamos hipotecarios sobre inmuebles. En la letra pequeña de los contratos de préstamos a veces aparecen obligaciones de vinculación para contratar productos como tarjetas de crédito, o domiciliar recibos y nómina.
El problema de estos gastos por productos vinculados que se dan en algunos de los contratos de préstamo, es que aumentan el coste del préstamo pero no suelen incluirse en la TAE. Por lo tanto a la hora de comparar un préstamo con otro podemos cometer un error. De ahí que siempre sea una buena opción usar un comparador de préstamos online como el de Crédito SMS. Aunque en situaciones difíciles será complicado negarse a contratar estos productos vinculados. Pero siempre es conveniente leer la letra pequeña del contrato de préstamo, en especial en lo referente a las características de los seguros de vida y del hogar o incendios.
