Un préstamo es una de las formas básicas de financiación que existen para particulares, empresas, autónomos, emprendedores, etc. Desde hace siglos los préstamos existen y casi sin cambios, porque al fin y al cabo un préstamo consiste en dar una cantidad de dinero, pactado de antemano en un contrato de préstamo o póliza de crédito, a cambio de unas obligaciones. Siendo las más importantes pagar un interés más la devolución de la totalidad del dinero prestado. Los intereses vienen a ser la compensación que recibe el prestamista por dejar su dinero, desde dos puntos de vista:
- El riesgo asumido por la probabilidad de impago del beneficiario del préstamo.
- El coste de oportunidad, o lo que deja de perder por no usar su dinero para otros fines.
Intereses o tipo de interés, si hablamos del porcentaje anual que se usa para calcular el pago de los intereses, hay de varios tipos. Básicamente dos:
- Interés fijo: aquél que permanece invariable durante toda la vida del préstamo. Es decir que no cambia desde que se concede el préstamo hasta que se cancela totalmente. Suele usarse en préstamos a no muy largo plazo, para así evitar cambios en los tipos de interés que puedan ser perjudiciales para cualquiera de las partes.
- Interés variable: a diferencia del anterior el tipo de interés cambia durante la vida del préstamo. De hecho se va calculando en función de un índice que sirve de referencia para calcular las variaciones del tipo de interés a lo largo del tiempo. En el caso de la zona euro se usa el Euribor, o tipo de interés medio al que se prestan los bancos de la zona euro. Sobre este índice se suele añadir un diferencial es decir un porcentaje de margen beneficio para el prestamista. Por lo que la suma de ambos es lo que constituye el tipo de interés variable que se aplicará en cada periodo.
Tipos y características de los préstamos
Como decíamos hay varios tipos de préstamos en el mercado a pesar de ser algo con cientos de años de historia. Básicamente un préstamo se clasifica en función de la garantía que tenga, pudiendo distinguir entre préstamos con garantía real y personal. La garantías reales son aquellas que se pueden tocar como por ejemplo los inmuebles como viviendas o locales. Mientras que la garantías personales son aquellas asociadas a una persona, sea un particular o una empresa tipo sociedad limitada, y que se basan el patrimonio del que es titular esa persona, por ejemplo un coche, y los ingresos mensuales que tiene (nómina, pensión, ventas, etc). Según lo anterior los principales tipos de préstamos que existen son:
Préstamos personales:
Son préstamos a corto plazo y de importe reducido, normalmente menos de 50000 euros. Pero lo normal son préstamos menores de 12000 y 15000 euros a devolver en un plazo de entre 3 y 5 años. Pero dado que no tienen más garantía que la persona los préstamos personales suelen llevar asociada la contratación de un seguro de vida, que cubre el riesgo de fallecimiento o incapacidad del titular para que el seguro pague el importe pendiente de cancelación del préstamo hipotecario. Un ejemplo de este tipo de seguros es el préstamo de abono inmediato de La Caixa. Estos préstamos para particulares tienen diferentes usos, a criterio del solicitante, aunque normalmente se destinan para comprar coche, viajes, o consumo personal. Y a veces si conceden incluso si el expediente financiero del solicitante no está libre de incidencias por impagos anteriores, es lo que se conoce como préstamos personales con asnef. Pero también hay préstamos personales para empresas, no sólo particulares. En este caso su uso suele ser financiar gastos corrientes del negocio, aunque también se denominan préstamos para circulante cuando la liquidez y la tesorería no son suficientes para realizar los pagos de explotación.
Préstamos hipotecarios:
Son préstamos a largo plazo y de importe elevado, normalmente más de 100000 euros. Pero pueden llegar a ser de millones de euros dependiendo del valor de la garantía hipotecaria. Dada su elevada cuantía a devolver, el plazo suele llegar hasta lo 40 años. Normalmente su destino es financiar la compra de una vivienda u otro inmueble que sirve como garantía, aunque también son una forma de conseguir financiación barata, puesto que el tipo de interés es menor que un préstamo con garantía personal, normalmente cuando el inmueble no tiene otras cargas.
