Estas en: > > Financiación para pymes

¿Qué es y como solicitar la CIRBE del Banco de España?


En este artículo que te explicamos todo lo que necesitas saber sobre cómo funciona la CIRBE Banco de España online.

Tanto si eres autónomo, particular, o empresa es fundamental que sepas qué es la Central de Información de Riesgos (CIR), cómo solicitar, y para qué sirve.

 

 

Porque cuando vas a pedir financiación para tu empresa o de forma personal, cualquier banco o entidad de crédito va a consultar ficheros sobre tu situación financiera.

Y los más importantes son RAI (para empresas) y Equifax Asnef (para particulares), si hablamos de morosidad, y la CIRBE para claves de riesgo de una persona, sea física o jurídica.

Porque al fin y al cabo el análisis de la CIRBE del Banco España permite saber cuáles son los riesgos de crédito, tanto directos como indirectos, que tiene cualquier persona. Siempre y cuando superen como mínimo los 6000 euros en riesgo directo y los 30000 euros en riesgo indirecto.

Pero volvamos a la pregunta inicial de cómo funciona la CIRBE una vez de que tenemos claro qué es.

Porque al igual que pasa con otros ficheros como el RAI o ASNEF, son terceros los que comunican al Banco España CIRBE la información sobre riesgos de créditos y avales.

Este envío de información se realiza de forma mensual por parte de los bancos y otras entidades financieras, como por ejemplo las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR), o las Entidades Financieras de Crédito. Con esa información el Banco de España los incluye en la base de datos y así obtiene la cirbe actualizada de la persona, sea jurídica o física, mostrando la información agregada.

Es decir que no se puede solicitar detalle de cirbe desglosando las entidades que han concedido los riesgos, sino que se muestran agrupadas y diferenciadas entre riesgo directo (créditos concedidos) e indirecto (cuando somos avalistas).

Ese proceso de actualización datos CIRBE no es automático, porque la información mensual que aportan los bancos y entidades financieras no se refleja en una cirbe actualizada hasta pasados un par de meses.

Por eso puede ocurrir que cuando un banco va a interpretar una cirbe no le coincida con la información real. De ahí que seguramente tengas que explicar ese descuadre.

Pero a pesar de la importancia que tiene la CIR del Banco de España todavía hay personas que no saben para qué sirve la CIRBE.

La respuesta es que básicamente el informe de riesgos cirbe del Banco de España permite que los bancos tengan información sobre sus clientes y solicitantes de crédito, de forma individualizada.

Es decir que en el Banco de España hay una ficha personal, de personas físicas y jurídicas, donde aparecen todos los riesgos por créditos concedidos pero también riesgos por avales. De esa manera cualquier banco puede saber cuál es el endeudamiento real de una persona, y de ahí ve si los ingresos son suficientes para la devolución del crédito concedido y del nuevo.

Además para el caso de financiación para empresas y Pymes, la información que contiene la CIRBE es muy importante de cara a conocer de forma real cuál es el pool bancario de la empresa. Es decir cuántos bancos o entidades financieras están dando crédito a la misma empresa.

Lo que da una idea de su capacidad financiera, de su endeudamiento real, así como de la diversificación de los riesgos de crédito. Como puedes ver hay una notable diferencia entre CIRBE y pool bancario, aunque son conceptos que suelen ir de la mano.

¿Qué es la CIRBE o CIR?

Según lo que hemos visto antes, saber qué es la CIR o CIRBE es algo fundamental para toda persona, sea particular o empresa, que vaya alguna vez a pedir un préstamo a un banco o entidad financiera. Al fin y al cabo es algo que todos haremos alguna vez, sea para pedir un préstamo hipotecario para comprar una casa o una póliza de crédito para nuestro negocio.

Para responder a la pregunta de cirbe qué es , existen muchas opciones en Internet. La primera y más típica es ir a ver la definición de CIRBE en Wikipedia.

Aunque te recomendamos que para saber el significado de la CIRBE solicitud lo mejor es consultar al Banco de España.

Si hablamos de CIR, son las siglas de Central de Información de Riesgos por lo que podría ser cualquier tipo de listado. Pero realmente es la abreviatura de la central de riesgos del Banco de España.

Por lo que cuando hablamos de la CIRBE es una base de datos con información pública pero de acceso privado.

Puesto que para consultar CIRBE los datos es necesario tener la autorización cirbe de la persona, física o jurídica, a la que corresponde dicha información. De ahí que a pesar de ser un servicio público, que funciona en España desde 1972, que depende del Banco de España, la CIR es confidencial.

Para mantener la CIRBE los bancos y otras entidades de crédito, aportan al Banco de España información sobre el riesgo que tienen con sus clientes. Y esa información se va actualizando mes tras mes con el saldo vivo de cada tipo de riesgo. Es decir que si un banco quiere saber cuál es el saldo pendiente de pago de tu hipoteca o póliza de crédito, tan solo tiene que consultar la CIRBE.

Aunque es correcto hablar de CIRBE o CIR, hay mucha gente que realiza consulta sobre las cirbes. Un plural que no es aplicable a este caso, dado que la lista de riesgos del Banco de España es única y centralizada para toda España según la nueva normativa publicada en el BOE o mediante circular del Banco de España.

Por lo que no podemos hablar de CIRBE en Francia, Portugal, o Italia, ya que el Banco de España (BdE) no tiene potestad sobre la banca según la legislación financiera de esos países.

¿Consultar la cirbe es GRATIS?

Al igual que pasa con otros ficheros como el Asnef, suele haber muchas dudas y preguntas sobre si la lista cirbe es gratis.

No te dejes engañar porque no tendrás que pagar absolutamente nada porque solicitar cirbe gratis por Internet o en el Banco de España siempre y cuando seas el interesado.

Es decir que no tienes que pagar dinero por el acceso a tus propios datos de cirbe personal, al igual que pasa con asnef.

Existen diversas formas de solicitar CIRBE Banco de España online. Desde las más tradicionales como el correo postal, hasta las más novedosas vía online si tienes una firma digital para esa cirbe.

Recuerda que si es una persona física el certificado digital es único y personal, pero si tienes una empresa con forma jurídica de sociedad y quieres la cirbe online de la empresa.

La firma digital será otra diferente al certificado de persona física de cara a tu solicitud CIRBE Banco de España gratis.

¿Cómo solicitar la Cirbe al Banco de España?

Un préstamo es una de las formas básicas de financiación que existen para particulares, empresas, autónomos, emprendedores, etc. Desde hace siglos los préstamos existen y casi sin cambios, pero al final cualquier operación de crédito tiene un riesgo de impago. De ahí la necesidad de tener información sobre morosos, con ficheros como ASNEF o RAI, o sobre endeudamiento con la CIRBE.

Pero para obtener esos datos es necesaria la autorización, por eso es difícil tener acceso a la cirbe de una persona fallecida. Dado que no podrá firmar la solicitud o presentarse físicamente.

De todas formas y en el caso de la autorización cirbe de personas físicas, dado que las jurídicas suelen tener vida ilimitada, existe la opción de realizar la solicitud de cirbe online mediante una firma digital. De esa forma se podría consultar los datos tras pedir cirbe de la persona física ya fallecida.

Aunque para evitar problemas por la confidencialidad de los datos de la CIR, debería de hacerlo familiares o herederos directos de cara a conocer las deudas bancarias en la cirbe de un fallecido.

Solicitud de Cirbe online vía telemática al Banco de España con firma digital

Otra de las formas de tener acceso a la CIRBE Banco España es hacerlo a través de la sede electrónica para acceso a la CIR del Banco de España.es de su página web. Recuerda que tendrás que contar con una firma digital instalada en tu navegador web.

A través de Banco España oficina virtual CIRBE podrás pedir la CIRBE online, además de ejercer tus derechos de rectificación y cancelación de los datos que aparecen en el fichero Banco de España CIRBE. Recuerda que tendrás que contar con una firma digital para ver la cirbe de una sociedad o persona jurídica en la que seas administrador.

Ya que no es suficiente con tener una certificado de persona física para acceder a la oficina virtual del banco de españa, al ser dos NIF diferentes por una cuestión de personalidad jurídica.

Por lo tanto no son necesarias claves para la cirbe online, porque el acceso se realiza mediante firma digital al igual que pasa con otras webs oficiales como la de la Hacienda de España.

Autorización de solicitud CIRBE por parte de los bancos

 

A la hora de pedir un préstamo en un banco, tanto si es dinero para particulares, empresas, autónomos, o emprendedores. Las oficinas bancaria suelen pedir una serie de información y papeleos de cara a realizar el estudio de la operación así como el análisis de la solvencia del solicitante.

Por eso uno de los requisitos al solicitar financiación bancaria, suele ser firmar la autorización cirbe. Que permite al banco consultar los datos sobre el riesgo directo e indirecto.

Consejos de financiación para empresas y autónomos sobre la CIRBE

Cuando una Pyme, sea una empresa o autónomo, quiere conseguir financiación negocios lo primero que debería hacer es solicitar una CIRBE de empresa actualizada. Porque así podrá saber con qué información de deudas contará el banco cuando analice nuestra solicitud.

A muchas empresas y autónomos les han pedido alguna vez la cirbe del Banco España cuando han ido al banco a pedir crédito para Pymes.

Cuando una pequeña y mediana empresa, sea una sociedad o autónomo, quiere conseguir financiación negocios lo primero que debería hacer es tu solicitud Cirbe Banco de España de empresa actualizada. Porque así podrá saber con qué información de deudas contará el banco cuando analice nuestra solicitud.

Hoy en día las entidades financieras no se muestran muy flexibles a la hora de la concesión de crédito a empresas y emprendedores por eso analizan de forma profunda los expedientes de solicitud de financiación pyme para estar muy seguras de que el solicitante podrá hacer frente a la devolución del crédito.

De ahí que todos los bancos quieran ver la cirbe de la empresa para hacer las comprobaciones oportunas antes de conceder un préstamo a pequeñas y medianas empresas.

Recuerda que el acceso a CIRBE es confidencial y requiere de una autorización, por lo tanto el banco o entidad de crédito no podrá ver la CIRBE de una empresa sin la correspondiente autorización.

Por eso es fundamental que te anticipes y hagas tu mismo la solicitud de CIRBE al Banco de España tal y como hemos visto anteriormente. Así sabrás qué deudas aparecen, siempre y cuando superen los 6000 euros, en la cirbe: factoring sin recurso, descuento de pagarés, confirming, préstamos, tarjetas de crédito, leasing, etc.

Una de la dudas habituales en financiación para empresas y pymes, es si el renting y el leasing computan en la cirbe. Como sabrás son fuentes de financiación similares pero con tratamiento fiscal y forma de pago diferente. De ahí que surjan dudas sobre si computan en el riesgo directo de la CIRBE. Algo parecido ocurre con el factoring y el confirming. Pues bien, la solución es bien simple.

Cualquier riesgo de crédito, es decir de dinero prestado por un banco o entidad financiera sujeta a la normativa del Banco de España (BdE), como por ejemplo los establecimientos financieros de crédito (EFC). Comunicará esos riesgos mensualmente y por lo tanto estarán dentro de la CIR.

Igual pasa con las operaciones de descuento de pagarés sin recurso, que computan a nivel de riesgo directo igual que las operaciones con recurso. Recuerda que hasta los avales y otros riesgos de firma aparecen en la cirbe dentro del apartado de riesgos indirectos.




✓ Mejores créditos rápidos de

EmpresaCantidadPlazoTae+ Info
QueBueno minicreditos300€30 días2425%** Solicitar AQUI **
Twinero, dinero al instanteHasta 300 €30 días35% Solicitar
Cofidis minicreditosHasta 6000€Hasta 12 meses24,51% Solicitar
Creditomovil prestamos al instante300€30 días1309% Solicitar