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Préstamos entre particulares


La restricción del crédito bancario y los elevados intereses de las empresas de créditos rápidos están impulsando los préstamos entre particulares. Una alternativa al tradicional préstamo personal que permite una nueva ayuda financiera para las familias y particulares que necesiten dinero de forma rápida y a un interés muy bajo, incluso sin intereses. Recurrir a préstamos de amigos y familiares es una solución financiera en la que ganan ambas partes, a diferencia de los créditos rápidos. Porque dependiendo del prestatario podrás conseguir dinero sin intereses, porque amigos y familiares te pueden dar préstamos sin intereses, es decir a coste cero. Aunque no es muy recomendable desde el punto de vista de Hacienda, que entiende que tiene que haber un tipo de interés al menos igual al interés legal del dinero. Dado que si no, la AEAT considera que los préstamos entre particulares sin intereses ocultan una donación de dinero. Es por eso que hay que tener mucho cuidado con estas operaciones financieras si no queremos evitar disgustos posteriores y por eso es fundamental asesoramiento profesional para conocer bien los riesgos de los prestamos entre particulares y su fiscalidad.

Pero al margen de lo anterior una de las grandes ventajas de los préstamos entre particulares es que son casi sin papeleos a diferencia los préstamos bancarios. Donde se solicita mucha información para realizar el estudio del crédito: contrato de trabajo, nómina, declaraciones de la renta, e incluso aval o garantía real (es decir hipoteca). Por lo tanto nos ante prestamos entre particulares sin aval, lo que no implica que no tenga que estar documentado. Porque además éste tipo de préstamos tiene ventajas fiscales al estar exento en el modelo 600. Por lo tanto al no haber garantías, ni de aval personal ni hipotecarias, estos préstamos se basan en la confianza recíproca entre el prestamista y el prestatario. Pero como decíamos antes, eso no implica no tener un contrato de préstamo igual que hace un banco cuando concede un crédito personal. El contrato permitirá justificar el ingreso de dinero en la cuenta del particular, de cara a Hacienda y la declaración de la Renta, y así evitar problemas por dinero de dudosa procedencia así como problemas en la declaración de la renta por ganancias patrimoniales derivadas de aparentes donaciones que realmente son un préstamo entre particulares.

Pasos a seguir para un préstamo entre particulares

Como veíamos antes al fin y al cabo los préstamos entre particulares en España son muy parecidos a los préstamos bancarios tradicionales. Por eso es tan importante que exista un contrato firmado entre los particulares, sean amigos o familiares, para así evitar problemas en especial con la fiscalidad del préstamo ante Hacienda. Que en caso de no tener un contrato que recoja el tipo de interés que se paga aplicará como renta en la declaración anual por el IRPF del prestamista el equivalente el tipo de interés legal del dinero. O en el peor de los casos considerar que el préstamo entre familiares es una donación encubierta y por lo tanto Hacienda nos liquidaría el importe del crédito por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

De ahí que los pasos para hacer un préstamo entre particulares sean los que vemos a continuación:

  1. Identificación de las partes del contrato de préstamo: es decir idenficación del prestamista y del prestatario, tanto si son amigos como familiares.
  2. Establecer el importe de la operación total: es decir el dinero que se concede en el préstamo entre particulares, que normalmente en España no suelen ser de más de 15000 euros.
  3. Indicar la fecha y lugar donde se celebra el contrato: es decir identificación de dónde y cuándo se firma el contrato entre particulares.
  4. Establecer el plazo para devolver el préstamo: es decir los años o meses que tienen que transcurrir para poder devolver todo el dinero concedido.
  5. Elegir un sistema de devolución del préstamo: porque a igual plazo el sistema puede ser muy diferente y por lo tanto variar mucho cuál es la carga de intereses. Normalmente el préstamo francés por el que cada una de las cuotas incluyen amortización del capital e intereses, siendo cada cuota del mismo importe aunque varía la composición entre capital e intereses, es el más extendido tanto en préstamos personales como hipotecarios en España. Sin embargo en préstamos entre particulares es más habitual el denominado préstamo americano, en el cual la devolución del capital se realiza al final del plazo del préstamo. Un sistema de devolución que genera más intereses al no amortizar nada de capital. Sea como sea este sistema, es fundamental que en el contrato de préstamo entre particulares se incluya el cuadro de cuotas. Es decir una tabla que establezca  cuáles serían los pagos en cada una de las cuotas mensuales, diferenciado lo que son intereses de lo que es la amortización de capital, y por lo tanto cuál es la deuda amortizada y el capital del préstamo pendiente de amortizar.
  6. Establecer el interés a aplicar así como índice de referencia: normalmente los préstamos en España están vinculados a la evolución del EURIBOR, en especial en los préstamos hipotecarios. Cuando mayor sea el plazo mayor suele ser la variabilidad de los intereses y por lo tanto las entidades financieras usaban un interés variable para ajustar los ingresos por intereses a la situación del mercado bancario, cuyo indicador es precisamente el EURIBOR. Pero en los préstamo entre familiares no es tan relevante la rentabilidad o los ingresos por intereses, de ahí que no sea tan importante fijar un índice de referencia. Por lo que muchos de los préstamos entre particulares en España suelen de recurrir al tipo de interés fijo, es decir aquél que permanece invariable durante toda la vida del préstamo. Sea como sea el sistema de fijación de intereses elegido, debe de recogerse en el contrato de préstamo entre particulares.
  7. Mencionar expresamente el destino del préstamo: aunque no es algo normal en los préstamos personales pero sí en los hipotecarios, es decir los destinados a la compra de un inmueble, es algo altamente recomendable por la fiscalidad de los préstamos personales. En especial si son entre familiares, porque la Agencia Tributaria (AEAT) puede considerar que el préstamo oculta una donación dinero entre padres e hijos, para evitar el pago de impuestos en materia de sucesiones o donaciones.
  8. Registrar el contrato de préstamo: porque una vez que tenemos preparado el contrato entre particulares es fundamental presentarlo ante la Consejería de Hacienda de la comunidad autonómica donde residan las partes, de cara a que puedan validar la fecha en la que se firma el contrato. Aunque otra manera más oficial de dar validez a la fecha del contrato es su firma o legitimación de firmas ante notario o tercero que de fe de la fecha de celebración del contrato.
  9. Archivar copia firmada del contrato de préstamo entre particulares: para evitar que en caso de inspección de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria, se podría aportar la documentación justificativa. Pero para ello es importante el paso anterior lo que implica tener rellenado el modelo 600 previamente. Según la fiscalidad en préstamos entre particulares estos están exentos de pagar el impuesto por actos jurídicos documentados. Aunque hay que rellenar el modelo 600 correspondiente según la comunidad autónoma de residencia, indicando en la casilla la exención del préstamo entre familiares.

Préstamos entre particulares con ASNEF

El hecho de que este tipo de créditos no tengan ningún tipo de aval ni de garantía hipotecaria, unido al hecho de que muchos préstamos entre familiares en España no se documentan hacen que el riesgo sea muy elevado. Y a pesar de que el impago de préstamos entre amigos o familiares puede generar muchos problemas personales, lo cierto es que la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, responsable de la elaboración de la lista de morosos más importante de España, el fichero asnef. Avisa del riesgo del crecimiento casi sin control de los préstamos entre particulares por Internet, a través de numerosas plataformas online, al igual que pasa con las que ofrecen mini créditos rápidos. Que permiten conseguir dinero rápido de forma sencilla, sin papeleos, y a demás de forma online. Lo que puede dar más protección a los usuarios, al permitir contacto entre prestatarios y prestamistas, aunque la clave no es la confianza entre amigos y familiares sino cumplir la legalidad. Y para ello es fundamental la documentación de los préstamos entre personales y su fiscalidad de cara a evitar problemas con Hacienda. Este crecimiento de plataformas de préstamos personales, también llamados p2p, pueden ser la semilla de lo que en el futuro sería una oleada de impagos de deudas sin avales, garantías, ni nóminas. Y que pueden hacer que muchos amigos o familiares acaben dentro del fichero asnef de morosos, por préstamos entre particulares firmados en situaciones difíciles.




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